Новый подход к ипотеке
На одном из недавних совещаний представители строительной отрасли предложили выдавать льготные ипотечные кредиты тем, кто обязуется родить ребенка в ближайшие два года. В рамках этой программы заемщики получают кредит по стандартной рыночной ставке (около 22,5%), но фактически платят всего 6%. Разницу компенсирует государство.
Пример расчета выглядит так: при покупке квартиры за 10 млн рублей первоначальный взнос составит 2,5 млн рублей, срок кредита — 20 лет. При рыночной ставке 22,5% ежемесячный платеж будет 142,3 тыс. рублей, а переплата составит 26,6 млн рублей. В случае льготной ипотеки под 6% заемщик будет платить всего 53,7 тыс. рублей в месяц, а переплата сократится до 5,4 млн рублей. Если по истечении двух лет заемщик подтвердит рождение ребенка, ставка останется на уровне 6%. В противном случае произойдет перерасчет на актуальный рыночный процент.
Возможные последствия и спорные моменты
Эксперты считают, что даже если заемщики не смогут выполнить условия программы, то через два года ситуация с ипотечными ставками изменится в лучшую сторону. Согласно прогнозам, к 2027 году ключевая ставка Центробанка может снизиться до 7,5–8,5%, что сделает ипотеку более доступной.
Однако остаются спорные вопросы. Например, может ли налоговая служба рассматривать разницу в процентных ставках как доход, требующий уплаты НДФЛ? Что делать, если заемщики окажутся бесплодными или по каким-либо причинам не смогут родить ребенка? Будет ли засчитываться усыновление? Возможны ли мошеннические схемы, при которых люди сознательно оформляют такие кредиты без намерения заводить детей?
Почему власти ищут новые стимулы
Введение такой программы может помочь сразу двум секторам: строительному рынку и демографии. Жилищное строительство — системообразующая отрасль, от которой зависят множество смежных производств, включая стройматериалы, мебель и товары для ремонта. При этом спрос на жилье резко упал из-за высоких процентных ставок. В 2024 году в некоторых регионах было сдано значительно меньше квадратных метров жилья, чем годом ранее.
Что касается демографии, страна сталкивается с серьезным спадом рождаемости, особенно среди молодежи до 30 лет. Власти уже предпринимают меры, например, увеличенные выплаты студенткам за рождение ребенка, но эксперты сомневаются, что ипотечный механизм даст ощутимый эффект.
По мнению демографов, более действенными мерами стали бы беспроцентная рассрочка или значительная субсидия на покупку жилья в размере 1–2 млн рублей. Такой вариант исключил бы банковские структуры из схемы и дал бы больший стимул для молодых семей.
Инициатива пока остается на стадии обсуждения. Власти и эксперты будут прорабатывать детали, чтобы минимизировать возможные риски и сделать программу действительно эффективной.