Просрочка по ипотеке рвётся вверх: в Челябинской области — 3,46 млрд ₽. Почему так случилось и что делать заемщикам
Что показывают цифры — коротко и по делу
По России объём просроченной ипотеки вырос с 96,9 до 159,3 млрд ₽ между 1 января и 1 августа 2025 года (данные ЦБ, пересказ 74.RU). На этом фоне общий ипотечный долг рос куда умереннее — около 19,4 трлн ₽ на начало августа.
Доля просрочки: после исторического минимума 0,34% в первом полугодии 2024 года показатель в 2025-м снова пошёл вверх; год к году рост — почти в 1,85 раза (оценка «Движение.ру»).
Челябинская область: совокупная просрочка — 3,46 млрд ₽ (оценка в материале 74.RU).
География: доля просрочки выросла почти во всех регионах, исключение — Калининградская область. В лидерах по росту доли — Тыва, Ингушетия; заметный подъём также в Дагестане, Татарстане, Краснодарском крае и ряде субъектов.
Почему просрочка поползла вверх: три главных драйвера
«Пожарный конец-2024». По словам финансового управляющего Виталия Калугина, в ожидании сворачивания льгот стали брать ипотеку люди с низкими скоринговыми баллами. Первые месяцы платили, к весне 2025-го пошли 90-дневные просрочки — и статистика «проступила» в отчётах. Тренд может тянуться до конца 2025-го и даже в 2026-й.
Высокая стоимость денег. Даже при снижениях ключевой ставка и справочные ипотечные уровни заметно выше, чем в «эпоху дешёвых денег». Это подрезает запас прочности семейных бюджетов.
Лестницы ставок и акции. Кончились «медовые месяцы» по промо-ипотекам и субсидиям: переход на «последующую» рыночную ставку ударил по платёжкам — у части заёмщиков не оказалось подушки.
Что это значит для Южного Урала
3,46 млрд ₽ просрочки — это не «цунами», но и не косметика. В локальной практике банков мы увидим больше реструктуризаций, пересборок графиков и «мягких» обращений к клиентам, а также более строгую фильтрацию новых заявок (доходы, резерв, первоначальный взнос).
Застройщики, ориентированные на ипотеки, ещё активнее будут «продавать платёж» (субсидии, рассрочки), чтобы гасить риск новых просрочек на старте.
Алгоритм действий для заёмщика — по стадиям просрочки
0–29 дней: «жёлтая зона»
Цель: чтобы долг не перешёл в 30+ и не попал в скоринговые «красные поля».
Позвонить в банк раньше, чем банк позвонит вам. Коротко объяснить причину сбоя (выплаты/болезнь/потеря дохода) и попросить «мягкие» опции: перенос даты, разбивка суммы, отсрочка части основного долга на 1–2 месяца.
Зафиксировать договорённость письменно в дистанционном канале банка.
Не гасить всё кредиткой. Дорогой револьвер ухудшит картину в целом; если «перекрываетесь» карточным лимитом — планируйте быстрый возврат.
30–89 дней: «оранжевая зона»
Цель:снять 90+ любой законной мерой.
Заявка на реструктуризацию: пролонгация срока, скидка к ставке за счёт кросс-продуктов (зарплатный проект/страхование жизни), временный переход на схему «платим проценты».
Ипотечные каникулы (если подходите под закон/продукт банка): важны формальные основания и корректные документы — просрочку они не «обнуляют», но останавливают нарастание».
Допдоход и продажа неликвидов (гараж, техника) — разовая «инъекция», чтобы закрыть хвост до 90 дней.
Если доходы устойчиво упали — рефинанс в другом банке с плоской ставкой на весь срок (иногда банки-кредиторы сами дадут «внутренний рефинанс»).
Продажа с погашением — лучше добровольно и с контролем цены, чем дожидаться «проблемной» реализации.
Юрист: если нависают штрафы/пени, проверьте их корректность; при тяжёлой ситуации — банкротство гражданина как крайняя мера (помните: ипотечная квартира — залоговое жильё; в отличие от «единственного жилья» без залога, здесь взыскание возможно).
Как снизить риск просрочки заранее (и даже выиграть годы по кредиту)
Резерв 2–3 ежемесячных платежа на отдельном счёте — это «предохранитель» на случай сбоев.
Досрочка «в срок», а не «в платёж». При высоких ставках сокращение срока режет самые «дорогие» годы будущих процентов.
Проверка «лестницы» в договоре. Узнайте точно, на какую ставку вы перейдёте после промо-периода, и зафиксируйте план: рефинанс заранее или «подушка» на рост платежа.
Математика платежа: грубо каждый −1 п.п. по ставке в диапазоне 15–18% уменьшает платёж на ~3,7–3,8 тыс. ₽ на каждые 5 млн ₽ кредита (20 лет, аннуитет). Планируйте рефинанс, когда можно «срезать» хотя бы 2–3 п.п. на длительном горизонте.
Не «обнуляйте» первоначалку. Низкий взнос = высокий LTV и худший запас прочности. Лучше дольше копить, чем потом «ловить» реструктур.
Вопросы и ответы — коротко
Это «кризис неплатежей»?
Пока нет. Это разморозка рисков после «эпохи льгот» и всплеск «слабых выдач» конца-2024. Банки реагируют точечно: ужесточают скоринг, предлагают реструктуры и не гонятся за массовыми взысканиями.
Почему именно сейчас всплыло 90+?
Потому что первая волна «на грани» брала кредиты в конце 2024-го, «дотянула» несколько платежей — и к лету 2025-го вышла в публичную статистику.
Что делать, если банк молчит/давит?
Пишите официальные обращения через ЛК/почту, сохраняйте переписку, просите расширенный перечень опций (каникулы, реструктура, внутренний рефинанс). При системном отказе — финансовый уполномоченный и Роспотребнадзор.
Итог
Статистика не пугает, но и не радует: страна видит рост просроченной ипотеки, а Челябинская область держит на балансе 3,46 млрд ₽ «просрочки». Причины понятны — «пожарные» выдачи конца-2024, высокая стоимость денег и «ступеньки» по ставкам. В такой конфигурации выигрывают те, кто действует раньше банкa: признаёт проблему, договаривается о реструктуре, держит резерв и режет срок досрочкой. Тогда ипотека остаётся управляемым финансовым проектом — а не прологом к потере жилья.