Две стратегии для 27-летней Оли. При цене типовой «двушки» в новостройке Санкт-Петербурга 10 млн ₽ и первоначальном взносе 35 % (3,5 млн) семья берёт:
Где граница выгоды? Разница между сценариями (≈ 11,5 млн ₽) покрывает детские расходы до ≈ 62 тыс. ₽ в месяц — только после этого «бездетная» ипотека становится дешевле.
Если субсидии пустить на досрочные взносы (маткапитал + все декретные): срок кредита сокращается до 11 лет 8 мес., переплата падает до 2 млн ₽, и порог выгоды поднимается до ≈ 72 тыс. ₽ в месяц на ребёнка. То есть большинство средних семей при умеренных тратах всё равно выигрывают от рождения малыша и льготной ставки.
Вывод: в сегодняшних условиях дешевле обзавестись ребёнком и получить «семейную» ипотеку, чем оставаться чайлдфри и обслуживать кредит под 20 % — если только ваши амбиции на воспитание не превышают 60–70 тыс. ₽ в месяц на одного наследника.
- Вариант № 1. С рождением ребёнка — ипотеку по госпрограмме под 6 %. Кредит 6,5 млн на 18 лет стоит 4,14 млн ₽ процентов, ежемесячный платёж 49 тыс. ₽. Минимальные траты на ребёнка, рассчитанные от прожиточного минимума (17 201 ₽ в месяц), дают ещё 3,46 млн ₽ за 18 лет. После вычета маткапитала, декретных и пособий совокупные расходы снижаются до ≈ 12,5 млн ₽.
- Вариант № 2. Без детей — рыночная ипотека под 20 %. Те же 6,5 млн обойдутся в 17,6 млн ₽ процентов; платёж вырастает до 111 тыс. ₽ в месяц, а общий счёт — ≈ 24 млн ₽ за 18 лет.
Где граница выгоды? Разница между сценариями (≈ 11,5 млн ₽) покрывает детские расходы до ≈ 62 тыс. ₽ в месяц — только после этого «бездетная» ипотека становится дешевле.
Если субсидии пустить на досрочные взносы (маткапитал + все декретные): срок кредита сокращается до 11 лет 8 мес., переплата падает до 2 млн ₽, и порог выгоды поднимается до ≈ 72 тыс. ₽ в месяц на ребёнка. То есть большинство средних семей при умеренных тратах всё равно выигрывают от рождения малыша и льготной ставки.
Вывод: в сегодняшних условиях дешевле обзавестись ребёнком и получить «семейную» ипотеку, чем оставаться чайлдфри и обслуживать кредит под 20 % — если только ваши амбиции на воспитание не превышают 60–70 тыс. ₽ в месяц на одного наследника.